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“網紅”百萬醫療險續保仍不完善 消費者宜“多線搭配”“長短結合”

“網紅”百萬醫療險續保仍不完善 消費者宜“多線搭配”“長短結合”

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人工智能朗讀:

要說保險行業的“網紅”,當前非百萬醫療險莫屬了。它是指醫療費用報銷額度達到100萬元以上的醫療保險。低保費、高保額的模式,使其備受消費者追捧。不過,這種“網紅”險種存在續保難的問題,如何有效配置也是一門學問。

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要說保險行業的“網紅”,當前非百萬醫療險莫屬了。它是指醫療費用報銷額度達到100萬元以上的醫療保險。低保費、高保額的模式,使其備受消費者追捧。不過,這種“網紅”險種存在續保難的問題,如何有效配置也是一門學問。專家建議市民將它與重疾險等險種疊加配置、長短結合,不用額外增加太多費用,卻能顯著擴大保障范圍。

保障范圍“細又全”

“一年的保費差不多就是一頓飯錢,但保額就高了很多。”市民林小姐前幾天在網上購買了一份百萬醫療險后發出感慨。她說,用一年幾百元的價格就能撬起兩三百萬元不等的保額,比較適合像她這樣對保險沒有太長期規劃的消費者。

事實上,百萬醫療險受追捧的原因,還不止是“保費低、保額高”——不限社保、不限治療手段,自費藥、進口藥均可報銷,這些較寬松的理賠條款,推動了一部分“看不懂保險條條框框”的消費者拍板購買,使百萬醫療險在中青年消費者群體很快流行開來。

記者梳理發現,作為一類“事后報銷”型保險,目前市面上常見的百萬醫療險保障內容都較全面,基本包括住院治療中的床位費、膳食費、護理費、重癥監護室費、檢查檢驗費、手術費、藥品費、材料費、醫療設備使用費、治療費、陪床費等,甚至還包括住院前或住院期間轉診時發生的同城急救車費。

而在互聯網時代下,百萬醫療險的購買門檻變得更低了,消費者只需動動手指,就能在微信、支付寶上快速下單購買。騰訊旗下保險平臺微保發布的《2018年互聯網保險年度報告》顯示,已有70%的用戶將醫療險視作保險配置的首選險種。

多線配置可覆蓋醫療費用

隨著百萬醫療險市場的逐漸壯大,越來越多消費者提出疑問:這類保險性價比高,是不是買了它就不用購買重疾險等其它保險了呢?

答案并非如此。目前市場上的百萬醫療險通常為一年短期險,無法保證續保,部分產品保證5至6年內續保,但實際上還是需要消費者主動續保,操作比較麻煩;在保障期內,還存在因次年續保加費和年齡增長加費所導致的保費漲價;消費者在患病期間產生的所有醫療費用需要自己先行墊付,后續才能報銷。

而重疾險作為一類“確診即賠付”的險種,它并不限制保額的用途,終身型產品只要購買了就不用擔心續保、停售的風險,消費者也無需自己在患病期間墊付醫療費用,可以減輕個人的醫療負擔。

“重疾險是確診即給付,百萬醫療險是出院后才理賠,兩者各有優勢。”招商信諾負責人表示,普通人一下子拿出幾十萬比較困難,因此在經濟條件允許的情況下,同時購買百萬醫療險和重疾險是解決醫療費用的理想配置。

保險公司創新破解痛點

為解決百萬醫療險存在的“續保難”,各大保險公司也在發力創新。記者從騰訊微保了解到,該平臺近日聯合泰康人壽推出微醫保·長期醫療險。消費者在投保時可一次性獲得6年的保險期限,不需要一年一買,此外消費者每年所交的保費都是均等的,不因年齡的增長而“漲價”。

“需要注意的是,醫療險是報銷型的,不能疊加賠付。”微保相關負責人提醒,短期醫療險可以靈活續保,保費相對便宜;一次性的長期醫療險價格略高,但保費穩定。不同喜好的消費者可根據自身保障需求,購買適合自身情況的醫療險。

此外,人們在購買百萬醫療險時,應注意“免賠額”的概念。所謂免賠額,即消費者在保險保障期內,在醫院花費的金額低于所規定的免賠額,保險公司不給予賠付。例如,購買百萬醫療險的免賠額為一萬元,那么消費者的看病花費低于一萬元是不給予賠付的。這是基于保險公司規避風險,增強被保險人的安全責任意識,降低投保人保費的一種設置。

專家建議,購買一份免賠額較低的醫療險,可以填補百萬醫療險的這一空白。“例如甲購買了1000元免賠額的醫療險和1萬免賠額的百萬醫療險,當他住院花費5000元時,先用社保報銷部分住院費,再用低免賠額醫療險報銷剩余部分。如果甲住院花費了20萬元,1萬以下的費用由社保與低免賠額醫療險共同報銷,而剩下的19萬元就可以由百萬醫療險來報銷。”


[責任編輯:湯莎]
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